Skip to content
Zaloguj sięZacznij za darmo w trybie shadow

Chargeback – co to jest i jak działa procedura obciążenia zwrotnego

Chargeback to obciążenie zwrotne: wymuszony zwrot płatności kartą, o który klient prosi swój bank, np. przy oszustwie lub niedostarczonym towarze. Sprzedawca traci kwotę, zwykle płaci opłatę i może się odwołać z dowodami. Najtaniej jest wykrywać ryzykowne płatności jeszcze przed obciążeniem karty.

Aktualizacja · Zespół RiskCogs

Najważniejsze fakty

  • Chargeback inicjuje bank posiadacza karty, nie sprzedawca.
  • Przy sprzedaży online stratę z oszustwa zwykle ponosi sprzedawca, chyba że odpowiedzialność przesunie 3-D Secure.
  • Organizacje kartowe monitorują wskaźniki chargebacków; wysokie wskaźniki mogą oznaczać programy monitoringu i kary.
  • Wiele sporów da się uniknąć dzięki czytelnemu opisowi na wyciągu i szybkim zwrotom.
Schemat procedury chargeback: klient reklamuje płatność w banku, spór przechodzi przez organizację kartową, sprzedawca odpowiada dowodami, bank podejmuje decyzję.
Droga obciążenia zwrotnego od reklamacji do decyzji.

Jak wygląda procedura chargeback?

  1. Posiadacz karty zgłasza reklamację w swoim banku.
  2. Bank cofa płatność i przekazuje spór do banku sprzedawcy przez organizację kartową.
  3. Sprzedawca dostaje chargeback z kodem powodu i opłatą.
  4. Może się odwołać z dowodami (representment) albo przyjąć spór.
  5. Decyduje bank posiadacza karty, a w sporach – organizacja kartowa.

Chargeback w przypadku oszustwa

Jeśli ktoś użył skradzionej karty w sklepie internetowym, prawowity posiadacz zwykle odzyska pieniądze. Stratę ponosi wtedy sprzedawca: towar wysłany, pieniądze cofnięte, do tego opłata. Gdy płatność przeszła przez 3-D Secure, odpowiedzialność za oszustwo często przechodzi na bank wydawcy.

Ile trwa chargeback?

Czas zależy od organizacji kartowej i powodu reklamacji. Klient ma określony termin na zgłoszenie, a sprzedawca krótszy na odpowiedź. Dokładne terminy warto sprawdzić u swojego agenta rozliczeniowego, bo różnią się w zależności od przypadku.

Jak zapobiegać obciążeniom zwrotnym

  • Oceniać ryzyko każdej płatności przed obciążeniem.
  • Używać 3-D Secure przy wyższym ryzyku.
  • Stosować rozpoznawalny opis na wyciągu.
  • Ułatwić rezygnację i zwrot pieniędzy.
  • Każdy chargeback odsyłać do systemu antyfraud jako wynik.

Jak pomaga RiskCogs

RiskCogs nadaje każdej płatności wynik od 0 do 100 przed obciążeniem i wyjaśnia powód: kraj karty inny niż IP, wiele prób z jednego urządzenia, jednorazowy e-mail. Chargebacki odsyłasz z riskId przez API feedback, więc podobne płatności dostają później wyższy wynik. RiskCogs nie prowadzi samej procedury reklamacyjnej w banku.

Zacznij za darmo w trybie shadow

Najczęstsze pytania

Co to jest chargeback?

To obciążenie zwrotne – wymuszony zwrot płatności kartą, zainicjowany przez bank klienta. Sprzedawca traci kwotę, często płaci opłatę, a spór liczy się do jego wskaźnika chargebacków.

Czym chargeback różni się od zwrotu?

Zwrot sprzedawca robi dobrowolnie. Chargeback narzuca bank klienta, zwykle z opłatą, i wpływa na wskaźnik sporów monitorowany przez organizacje kartowe. Szybki zwrot niezadowolonemu klientowi często kosztuje mniej.

Czy chargeback działa przy płatności kartą debetową?

Tak. Procedura chargeback obejmuje karty debetowe i kredytowe, bo opiera się na zasadach organizacji kartowych, a nie na rodzaju karty. Szczegóły i terminy zależą od banku i powodu reklamacji.

Źródła · Czytaj także

  • Visa, Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules (public edition), dispute resolution chapter.
  • Mastercard, Chargeback Guide (public edition).

Najpierw zmierz. Potem blokuj.

Uruchom RiskCogs w trybie shadow obok obecnego dostawcy płatności i sprawdź decyzje, zanim dotkną choćby jednego klienta.

Zacznij za darmo w trybie shadowZobacz cennik